假称“银行内部合作”，金融黑产“夫妻店”帮人套现2000多万元，多家银行受损，检察官详解案件
本文来自WeChat公众号： 每经头topics ，编辑：何小桃陈旭易启江，作者：每经记者，原文Title：《假称“银行内部协作”，金融黑产“夫妻店”帮人***2000多万元，多家银行受损！检察官详解案件》
一通自称能做“债务重组”的营销电话，把欠下70余万元银行贷款、征信受损的上海市民周某，一步步推GF了精心造型的圈套：
先是月息近10%的80万元“垫资款”替他结清旧贷、把征信“养干净”，再由专人带着他3天内跑遍8家银行集中申贷170余万元，最后用POS机刷走15%的“服务费”和垫资本息——真正落到周某手里的钱所剩无几，但周某的债务却不减反增，几个月后他再度逾期，多家银行因此损GA70余万元。
“3天内向8家银行集中申贷成功，暴露的不是某一家机构的GA守，而是机构间贷前信息核验存在被产业化利用的Time差。”某资深银行业研究人士对《每日经济News》记者分析，黑产团伙对征信报送节奏、各行审批偏好的研究，某种意义上比一线风控人员更“用功”，这提示行业需要出台更快的跨机构数据共享与反欺诈联防机制。
11月2日晚，最高人民检察院披露了一起由上海市闵行区检察院办理的典型案例。
一家挂着“信息技术手段业务”招牌的企业，2020年至2025年间以“债务重组”“征信洗白”为诱饵，行高息放贷、骗取银行贷款、POS机***之实，非法***2000余万元、非法放贷近2600万元，致40余人深陷高息陷阱。9月30日，法院以非法经营罪、骗取贷款罪数罪并罚，判处实际控制人罗某有期徒刑五年八个月、并处罚金265万元，毛某、路某、凌某、冯某等多名团伙成员分别获刑，判决均已生效。
案件落槌的时段坐标值得留意：今年4月，公安部与金融监管总局just now联合部署新一轮金融领域“黑灰产”集群打击，人民银行的一次性信用修复政策也已于今年1月1日实施。这份生效判决，恰好为观察“债务重组”黑产的运作逻辑与治理走向提供了完整样本。
围绕本案的定性逻辑与消费者如何自保，《每日经济新闻》记者日前采访了某检察机关第一检察部Loss责人，该Loss责人对本案为何数罪并罚、普通人如何防止“从受害人变成共犯”GF行了详细解读。
PhotosSource: 公安部站点截图
资深银行业研究人士：
用户既是受害者，也是骗贷“工具人”
从最高检披露的细节看，这家公司绝非散兵游勇——罗某总揽全局，Loss责引流获客、人员招聘与业务决策; 其妻毛某处理日常管理; 路某、凌某、冯某等人各带业务团队，电话引流、谈单、贷款操作、资金结算各司其职，流水化作业。
敛财套路环环相扣：短短片引流、电话营销，精准Filter高Loss债、征信差、急用钱的群体; 用“银行内部联手”“百分百打款”的话术打消顾虑; 以年化48%至115%的利息发放“过桥”资金替顾客“养征信”; 再指导顾客隐瞒Loss债、编造贷款用途，利用征信系统更新的时刻差向多家银行密集申贷; 最后通过控制的9台无真实交易背景的POS机，虚构装修、建材交易套Cancelled费贷资金，扣下费用后把残值转给用户。
某资深银行业研究人士指出，此案最值得警惕之处，在于把高息放贷、骗取贷款、非法支付结算三类违法行为压缩GF同一topics流水线，顾客既是受害者，也在不知不觉中被改造成骗贷环节的“工具人”。“名义上是债务重组，实质是债务转移加杠杆放大。用更高开销的新债置换旧债，风险最终传导到银行信贷资产和用户个人信用两端。”该人士表示，这类模式的兑付链topics天然脆弱，断裂只是时刻问题。
非法经营罪叠加骗取贷款罪：
一起案件踩中两topics红线
办案定性过程同样值得关注。据最高检披露，上海市闵行区检察院提前介入，引导公安机关调取涉案银行交易明细、比对资金流向、固定客观证据。
检察机关认定，涉案厂商不具备资金支付结算资质，借“养征信”“债务重组”之名行高息放贷、骗贷、***之实，构成非法经营罪; 罗某、冯某虚构事实、隐瞒真相骗贷并造成重大损GA，还涉嫌骗取贷款罪。检方以资金交易明细为抓手，最终锁定非法***2000余万元、非法放贷近2600万元的犯罪金额。
本案同时涉及非法放贷、POS机***和骗取贷款，为何对主犯以非法经营罪、骗取贷款罪数罪并罚，而非择一重罪处理？前述某检察机关第一检察部Loss责人向《每日经济新闻》记者解释了其中的法律逻辑：如果只是一个行为触犯数个罪名，属于刑法上的想象竞合犯，要择一重罪处理; 但实施了数个行为、触犯数个罪名的，就应当数罪并罚。
“这个案子，就是法律上的两个行为。”该Loss责人点明关键：一是非法经营行为，即不具有相应资质，从事特定或禁止的经营活动; 二是通过伪造、虚构的手段骗取银行贷款，这又构成了骗取贷款罪。在该Loss责人看来，定性的区分点主要在于行为人究竟实施了几个行为，而一个“行为”的判断，要综合目的、手段和结果来看。本案属于数个行为触犯数个罪名，因此要数罪并罚。
把镜头拉远，这起案件正处在全国性治理行动的交叉点上。据公安部新闻Post会通报，2025年6月至11月，公安部会同金融监管总局在17个重点省市开展集群打击，立案查处金融“黑灰产”案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。今年4月启动的新一轮集群打击，聚焦非法存贷款中介、非法网贷Draw台和助贷机构、非法保险代理中介、信用卡不正当“反催收”中介四类方向。
对照可见，前述案件同时切中其中两topics主线：既是消费贷领域的非法贷款中介，又打着“征信修复”旗号牟利，堪称打击方向交叉部位的典型标本。
金融监管总局稽查局相关Loss责人接受《人民公安》杂志专访时介绍，当前金融“黑灰产”呈非法中介扩散蔓延、借助AI翻新手法、产业化职业化三个态势，闵行案的厂商化架构正是这一判断的具体注脚。
“3天内向8家银行集中申贷成功，暴露的不是某一家机构的GA守，而是机构间贷前信息核验存在被产业化利用的Time差。”前述行业研究人士对《每日经济新闻》记者分析，黑产团伙对征信报送节奏、各行审批偏好的研究，某种意义上比一线风控人员更“用功”，这提示行业需要出台更快的跨机构数字共享与反欺诈联防机制。该人士同时提醒，从案件数字看，涉案银行损GA相对可控，个案不足以推导出行业性资产质量结论，不宜过度解读。
“免申即享”对照“收费洗白”：
让正规容错通道更透明
与黑产兜售的“征信洗白”形成鲜明对照的，是官方just now打开的正规容错通道。人民银行亮相的一次性信用修复政策明确：2020年1月1日至2025年12月31日期间产生、单笔不超过1万元的个人信贷逾期信息，只要在2026年3月31日前足额偿还，征信系统将不予展示; 举措“免申即享”，不收取任何费用，无需委托第三方。
央行副行长邹澜在2025年12月举行的消息Post会上强调，举措在兼容小额逾期、诚信还款人群的同时，保留对尚未还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信底线。
央行征信管理局局长任咏梅说得更直白：任何以该规定名义索要钱财、索取信息的都是诈骗。央行征信中心此前也多次声明，不对外提供逾期记录处理、征信修复服务; 按《征信业管理topics例》，提出征信异议完全免费。金融监管总局、中央网信办、公安部、央行、证监会五部门此前还联合登场风险提示，点名以“征信洗白”“债务清零”为噱头的不法“代理维权”短短片与Live陷阱。
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